從2月1日起，基于新規(guī)范開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)投放市場(chǎng)，舊版重疾定義下的保險(xiǎn)產(chǎn)品全面下架。多家保險(xiǎn)公司已推出新款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并升級(jí)理賠服務(wù)。
這一新規(guī)范全稱為《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)在2007年版的基礎(chǔ)上修訂而來(lái)。按照新規(guī)，一些疾病將按照輕重兩級(jí)賠付，并可以續(xù)保，賠付的病種數(shù)量也增加了。
首次引入輕度疾病定義
最引人關(guān)注的是，新規(guī)范修訂優(yōu)化分類，建立重大疾病分級(jí)體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)，并且該三種輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限確定為30%。
“30%的比例基本上能夠覆蓋輕癥治愈，可以說(shuō)是‘把錢用在刀刃上’。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人此前解讀稱。
此外，新規(guī)范增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍，基于重大疾病評(píng)估模型，量化評(píng)估重大程度，并結(jié)合疾病定義的規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。具體來(lái)說(shuō)，在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新規(guī)范新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。
另外兩個(gè)值得關(guān)注的變化是：甲狀腺癌將歸為輕癥范圍，原位癌仍不納入標(biāo)準(zhǔn)重疾。
平安人壽對(duì)此解讀稱，隨著《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》的正式發(fā)布，重疾領(lǐng)域迎來(lái)重大變革。新重疾定義順應(yīng)醫(yī)學(xué)診療技術(shù)和重疾產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，將有力保障消費(fèi)者權(quán)益，規(guī)范市場(chǎng)行為，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
據(jù)介紹，平安人壽于2月1日上線新版重疾產(chǎn)品，其中，高端系列平安六福保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃打造分組多層次給付重疾產(chǎn)品，中端系列旗艦產(chǎn)品平安福21保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃更新重疾定義，守護(hù)百分百保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃升級(jí)病種，基礎(chǔ)端系列上市鑫福星保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃專注重疾保障。
主流重疾險(xiǎn)價(jià)格將略降
中國(guó)精算師協(xié)會(huì)此前發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)》，作為重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的依據(jù)。據(jù)介紹，重疾表修訂實(shí)施后，從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降。
國(guó)盛證券研報(bào)認(rèn)為，由于中小公司當(dāng)前產(chǎn)品定價(jià)較為激進(jìn)，而隨著償付能力監(jiān)管趨嚴(yán)，預(yù)計(jì)中小公司新重疾產(chǎn)品整體價(jià)格將提升10%-20%;大型公司由于定價(jià)更為謹(jǐn)慎，預(yù)計(jì)價(jià)格略有下降，價(jià)值率保持相對(duì)穩(wěn)定，重疾競(jìng)爭(zhēng)格局有所優(yōu)化。
中銀證券(21.390, -0.65, -2.95%)研報(bào)稱，新舊重疾險(xiǎn)遵照不同重疾發(fā)生率，因此價(jià)格略有調(diào)整。但目前由于公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)需求，新重疾險(xiǎn)降價(jià)或不明顯，部分新重疾險(xiǎn)價(jià)格或有上漲。
在這次重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品切換時(shí)間點(diǎn)臨近時(shí)，有些業(yè)務(wù)員借“新產(chǎn)品不如舊產(chǎn)品好”“新產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)”等進(jìn)行誤導(dǎo)式宣傳，主要目的就是為了多賣保單。監(jiān)管部門表示將嚴(yán)查這種產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳的行為。
健康險(xiǎn)市場(chǎng)被廣泛看好
從長(zhǎng)期來(lái)看，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍然被業(yè)內(nèi)人士廣泛看好。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，人身險(xiǎn)公司的商業(yè)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7059億元，同比增長(zhǎng)13.38%，遠(yuǎn)高于人身險(xiǎn)公司6.9%的全險(xiǎn)種保費(fèi)增速。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析稱，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、普惠型健康險(xiǎn)等多種類型產(chǎn)品將并存共生，各自側(cè)重不同的保障，共同促進(jìn)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展壯大。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)，重疾險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)收入占比只有23%，互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)仍有非常大的發(fā)展空間。近幾年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者越來(lái)越多，2020年受疫情影響，保險(xiǎn)代理人的線下展業(yè)受到?jīng)_擊，保險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)自營(yíng)平臺(tái)或第三方中介平臺(tái)銷售重疾險(xiǎn)。
水滴保險(xiǎn)研究院認(rèn)為，新規(guī)實(shí)施之后，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的整體質(zhì)量將得到明顯提升，同時(shí)給保險(xiǎn)公司提供了很多創(chuàng)新空間。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠幫助保險(xiǎn)公司快速打磨和迭代新產(chǎn)品，有望成為新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要推廣渠道。
