消費(fèi)者買了100元保費(fèi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，居然有95元是給中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)?這樣明顯不合理的高手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象將畫上句號(hào)。
保險(xiǎn)業(yè)將首次統(tǒng)一規(guī)范產(chǎn)壽險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。上海證券報(bào)記者昨日獨(dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，首次對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。針對(duì)高費(fèi)、高價(jià)等各類市場(chǎng)頑疾，《征求意見稿》從精算要求、回溯管理、負(fù)面清單等方面進(jìn)行了嚴(yán)格要求。
業(yè)內(nèi)人士透露，以前，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)要求散落在產(chǎn)壽險(xiǎn)公司各類規(guī)范中，準(zhǔn)備金管理也有差異，缺乏統(tǒng)一的制度。這是保險(xiǎn)業(yè)首次對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理整合，制定統(tǒng)一的制度規(guī)范，有利于規(guī)避各保險(xiǎn)主體可能出現(xiàn)的套利行為。
對(duì)于消費(fèi)者而言，《征求意見稿》最大的亮點(diǎn)在于，對(duì)定價(jià)過高的意外險(xiǎn)產(chǎn)品明確了“強(qiáng)制降價(jià)”機(jī)制?！墩髑笠庖姼濉凤@示，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過100萬元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過往三個(gè)年度再保險(xiǎn)后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調(diào)整定價(jià)后的產(chǎn)品應(yīng)按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。
業(yè)內(nèi)人士解釋稱，當(dāng)前意外險(xiǎn)市場(chǎng)最大的問題是賠付率過低。消費(fèi)者繳納的意外險(xiǎn)保費(fèi)，絕大部分并沒有用于給消費(fèi)者理賠，而是用在各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、中介渠道的銷售費(fèi)用上，這屬于本末倒置，變相損害了消費(fèi)者權(quán)益?！墩髑笠庖姼濉穼?duì)綜合賠付率作出上述規(guī)定，既是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司提高意外險(xiǎn)賠付率，也是勒令其對(duì)一些高定價(jià)產(chǎn)品進(jìn)行“強(qiáng)制降價(jià)”。
與賠付率過低相伴而生的是高手續(xù)費(fèi)問題。“有些航意險(xiǎn)給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)超過95%，部分汽車中介渠道的意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)也超過50%。也就是說，消費(fèi)者花100元買航意險(xiǎn)，可能其中95元都被網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賺走了，這顯然很不合理。這些中介渠道、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于不當(dāng)?shù)美?rdquo;上述業(yè)內(nèi)人士坦言。
《征求意見稿》通過明確各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率上限對(duì)此加以約束。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率上限不得超過35%，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在報(bào)審意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最高中介費(fèi)用率超出平均附加費(fèi)用率上限10個(gè)百分點(diǎn)以上的，需提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料，包括但不限于中介費(fèi)用率水平的合理性分析等。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《征求意見稿》的上述各項(xiàng)規(guī)定，意在根治意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的費(fèi)用率畸高、賠付率過低、惡性競(jìng)爭(zhēng)等各種亂象，既有利于規(guī)范意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)意外險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益;也將肅清行業(yè)風(fēng)氣，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)更多老百姓需要的高性價(jià)比產(chǎn)品。
此外，《征求意見稿》還首次以負(fù)面清單形式，要求保險(xiǎn)公司在開展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)自覺維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，不得存在以下11條“禁止”行為，包括：捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險(xiǎn);夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為;以激活注冊(cè)方式銷售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等極短期意外險(xiǎn)等。
