“歷史100%兌付”引質(zhì)疑 互聯(lián)網(wǎng)巨頭營銷過度
自監(jiān)管重拳規(guī)范銀行互聯(lián)網(wǎng)存款后，互聯(lián)網(wǎng)平臺在理財產(chǎn)品上仍在繼續(xù)發(fā)力，并試圖尋找新出路。發(fā)紅包、理財券、邀請好友賺獎勵……急推各種理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，北京商報記者注意到，目前，也不乏機(jī)構(gòu)營銷用力過猛的現(xiàn)象，其中有多家平臺宣傳理財產(chǎn)品“歷史100%兌付”，被業(yè)內(nèi)質(zhì)疑或有變相誘導(dǎo)消費者產(chǎn)生保本心理之嫌。
加息、紅包花式推理財
“開工大吉，全場產(chǎn)品收益+3.8%!”“暖冬爆款，360天存款年化利率高達(dá)4.5%!”自互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管“靴子”落地，非自營互聯(lián)網(wǎng)平臺被“一刀切”后，目前，各中小銀行在自營平臺上的營銷活動打得火熱，而該事件的另一“主角”，與銀行存款分手后的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，近期也沒閑著。
北京商報記者注意到，一方面，“割愛”銀行存款后，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺繼續(xù)瞄準(zhǔn)券商、保險等金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品，并在基金產(chǎn)品銷售上各謀其道。
例如騰訊理財通平臺針對不同用戶人群及風(fēng)險偏好，將理財產(chǎn)品劃分為“余額+”“穩(wěn)健理財”“進(jìn)階理財”“高端理財”“股票”等不同類型。此外，在完善不同理財產(chǎn)品類型的同時，也有不少互聯(lián)網(wǎng)平臺通過上千元紅包、上百元理財券、“百元抄作業(yè)”等花樣方式，試圖留住用戶，鼓勵投資。
“互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)力理財產(chǎn)品，是在互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢下追逐利益的體現(xiàn)，也體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)和用戶的市場需求。”北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞評價道，一方面，我國國內(nèi)的民間財富劇增，擁有龐大的市場基礎(chǔ);另一方面，金融機(jī)構(gòu)有銷售理財產(chǎn)品、增加資金流動性的需求，而傳統(tǒng)銷售方式并不完善。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺通過推銷理財產(chǎn)品，將自身龐大的用戶基數(shù)變現(xiàn)，也是應(yīng)勢而為。
零售金融專家蘇筱芮則表示，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺花式推理財，一是表明用戶的理財需求始終存在，且具有廣闊市場;二是互聯(lián)網(wǎng)存款下架后互聯(lián)網(wǎng)平臺面臨用戶流失的壓力，需要盡快填補(bǔ)業(yè)務(wù)空缺，尋找金融理財產(chǎn)品的繼任“C位擔(dān)當(dāng)”。
“一是留存用戶，盡可能減緩用戶流失情形;二是通過產(chǎn)品與合作伙伴的變更，保持平臺型金融的競爭力。”蘇筱芮進(jìn)一步補(bǔ)充道。
目前，在理財產(chǎn)品銷售方式上，不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺“打開”方式不同，北京商報記者注意到，目前滴滴理財平臺主要通過導(dǎo)流、跳轉(zhuǎn)的方式為金融機(jī)構(gòu)提供銷售入口，而天星金融則有不同方式，其中保險產(chǎn)品通過旗下保險經(jīng)紀(jì)公司代銷，基金產(chǎn)品則聯(lián)合虹點基金公司進(jìn)行銷售。
“歷史100%兌付”
急推各種理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，也不乏機(jī)構(gòu)營銷用力過猛的現(xiàn)象。北京商報記者體驗發(fā)現(xiàn)，天星金融一項“領(lǐng)新年紅包、最高享1288元”的活動中，推廣了一款名為“國華節(jié)節(jié)高A款”的理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品為投資連結(jié)型保險，主要配置固收類資產(chǎn)/流動性資產(chǎn)等。在產(chǎn)品賣點上，提示歷史年化投資回報5.91%，并宣稱“資產(chǎn)配置穩(wěn)健、歷史100%兌付”。
同樣以“歷史100%兌付”為營銷標(biāo)簽的還有騰訊理財通“穩(wěn)健理財”頁面推薦的“建信養(yǎng)老飛益鑫”等5款保險理財產(chǎn)品，這五類產(chǎn)品均為中低風(fēng)險，年化收益率在2.673%-5.08%不等，均打上了“歷史100%兌付”的標(biāo)簽。
針對金融產(chǎn)品營銷宣傳，由央行、銀保監(jiān)會等多部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》曾明確指出，不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳，其中就包括：金融營銷宣傳不得對過往業(yè)績進(jìn)行虛假或夸大表述;不得對資產(chǎn)管理產(chǎn)品未來效果、收益或相關(guān)情況作出保證性承諾，明示或暗示保本、無風(fēng)險或保收益;不得使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等不當(dāng)營銷宣傳手段。
那么，以“歷史100%兌付”為營銷標(biāo)簽是否合理?對此，蘇筱芮告訴北京商報記者，“歷史100%兌付”的表述或涉嫌暗示保本、無風(fēng)險或保收益。她進(jìn)一步稱，2020年非銀行機(jī)構(gòu)市場亂象整治“回頭看”工作要點曾指出“以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品”等亂象，保險理財產(chǎn)品使用“兌付”這一表述，涉嫌以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款名義宣傳銷售保險產(chǎn)品。
去年11月，上海市市場監(jiān)管局、市地方金融監(jiān)管局等發(fā)布的《金融廣告發(fā)布行業(yè)自律公約》中曾明確，基金銷售廣告不宣傳“歷史買入，持有至今正收益”“歷史100%兌付”“爆款產(chǎn)品已超募集金額”等內(nèi)容。
李亞則認(rèn)為，對于“歷史100%兌付”的廣告語，無法單獨確認(rèn)是否合理合規(guī)，要結(jié)合其是否虛假或夸大描述、是否隱去假設(shè)、是否另有其他風(fēng)險提示等情況綜合判定。
北京商報記者注意到，以騰訊理財通“太平養(yǎng)老頤養(yǎng)天天”產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品頁面詳情提示到，該產(chǎn)品的基金財產(chǎn)在投資運作過程中也可能面臨各種風(fēng)險。
針對理財營銷情況，北京商報記者就相關(guān)問題向騰訊理財通、天星金融方面進(jìn)行采訪，截至發(fā)稿均未收到官方回應(yīng)，不過記者注意到，但截至2月22日18時，騰訊理財通、天星金融平臺均對該標(biāo)簽進(jìn)行了調(diào)整，未再有“歷史100%兌付”措辭。
信息安全保護(hù)等是關(guān)鍵
近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭布局金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一種趨勢，一方面利用多元化的金融服務(wù)與原有業(yè)務(wù)形成協(xié)同，提升用戶黏性;另一方面由于金融業(yè)務(wù)的盈利性強(qiáng)，各大巨頭紛紛布局金融服務(wù)試圖提升收入。
零壹研究院院長于百程告訴北京商報記者，在互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的各類金融服務(wù)中，推薦金融產(chǎn)品是流量變現(xiàn)最典型的方式，其中基金、保險等理財產(chǎn)品因為用戶需求廣泛，也是最重要的金融產(chǎn)品類型。
于百程進(jìn)一步稱，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展金融理財產(chǎn)品推薦和代銷業(yè)務(wù)，除了充分利用技術(shù)手段和流量優(yōu)勢、精準(zhǔn)識別用戶，將合適的產(chǎn)品推薦給需求者外，還應(yīng)注意兩大關(guān)鍵因素，一方面要符合監(jiān)管方的要求，金融業(yè)務(wù)必須持牌，理財產(chǎn)品代銷則需要持有代銷牌照，合法合規(guī)開展業(yè)務(wù);另一方面則要避免過度營銷和變相誘導(dǎo)，要與自身的用戶需求進(jìn)行合理匹配。
