當(dāng)前，我國對涉房貸款仍維持了嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢。近期，銀保監(jiān)會披露多張巨額罰單，總額逾億元，大多涉及違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)項目。另據(jù)市場機構(gòu)統(tǒng)計，今年1月份以來，銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)對各類型銀行業(yè)機構(gòu)共開出150余張罰單，其中涉房貸款占罰單總數(shù)比例已超半數(shù)。包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、光大銀行、江西德興農(nóng)商行等30余家銀行因涉及違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款、個人消費貸款用于購房、違法違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款等，被處以幾十萬元至上百萬元以上的罰金。例如，郵儲銀行因“同業(yè)投資資金違規(guī)投向‘四證’不全房地產(chǎn)項目”等26條案由被處以4550萬元罰金。
中國人民銀行和銀保監(jiān)會不久前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，明確對7家中資大型銀行、17家中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)、縣域農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，共5檔機構(gòu)分類分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限。其中，中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限被設(shè)定為40%，個人住房貸款占比上限為32.5%。其余機構(gòu)的相關(guān)貸款占比則依檔次不同依次減少。
民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，根據(jù)成熟市場經(jīng)驗，房地產(chǎn)貸款占比過高，或在一定時期內(nèi)占比上升過快，將會給金融體系造成較大風(fēng)險。目前，我國房地產(chǎn)貸款余額(含個人住房貸款)占各項貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機構(gòu)存在占比過高的情況。如多次沖擊IPO的東莞銀行，近期被爆出存在涉房貸款占比過高問題。據(jù)聯(lián)合資信評估有限公司對東莞銀行的信用債評級報告顯示，“東莞銀行房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險敞口相對較大，存在業(yè)務(wù)集中風(fēng)險”。
“加強對違規(guī)涉房貸款的查處力度，進一步強化房地產(chǎn)的金融監(jiān)管，是堅持‘房住不炒’的重要舉措。”交通銀行金融研究中心首席房地產(chǎn)分析師夏丹認(rèn)為，目前僅有少數(shù)銀行的個人房貸余額占比超標(biāo)，面臨著調(diào)降壓力，多數(shù)銀行尤其是大中型銀行的個人房貸額度仍存在空間，因此相關(guān)政策短期內(nèi)對房貸利率不會造成太大影響。但對監(jiān)管機構(gòu)來說，需要防止房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整可能出現(xiàn)風(fēng)險向金融系統(tǒng)傳導(dǎo)。
可以預(yù)期的是，涉房涉地貸款核查管控仍將是后續(xù)監(jiān)管重點。銀保監(jiān)會在近日召開的2021年工作會議中提出，要嚴(yán)格落實房地產(chǎn)貸款集中度管理制度和重點房地產(chǎn)企業(yè)融資管理規(guī)定。在業(yè)內(nèi)看來，加強對房地產(chǎn)貸款的金融監(jiān)管正是為了引導(dǎo)資金進一步增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力，特別是加大對制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色金融、小微企業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。
