2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年，同時(shí)也是我國(guó)首部普惠金融發(fā)展規(guī)劃的收官之年。
今年7月1日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法(試行)》(下稱(chēng)：辦法)的通知，辦法強(qiáng)調(diào)“通過(guò)小微金融監(jiān)管評(píng)價(jià)，持續(xù)推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)供給總量穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，引導(dǎo)不同類(lèi)型的商業(yè)銀行深入開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)，細(xì)分小微企業(yè)市場(chǎng)和融資需求，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)對(duì)象、內(nèi)容的結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。”
今年以來(lái)，隨著各項(xiàng)支持政策的落地，我國(guó)普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得積極進(jìn)展。在普惠金融的體系之中，政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行充分發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)打造差異化競(jìng)爭(zhēng)。
“外資銀行長(zhǎng)期堅(jiān)持穩(wěn)健審慎的金融合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，且具有較強(qiáng)的資金運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富的國(guó)際化產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)落實(shí)和發(fā)展普惠金融具有積極意義。”近日，南洋商業(yè)銀行(中國(guó))有限公司黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)孫建東在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專(zhuān)訪時(shí)如是說(shuō)道。在他看來(lái)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域占據(jù)絕對(duì)份額，毫無(wú)疑問(wèn)是主力軍，但普惠金融客群面廣量大，還有很多客群沒(méi)有被滿(mǎn)足，外資銀行還是有很多機(jī)會(huì)參與其中。
以差異化破解普惠金融發(fā)展困局
小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”，其發(fā)展事關(guān)國(guó)計(jì)民生。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的難題是制約其發(fā)展的因素之一。
針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的難點(diǎn)，孫建東認(rèn)為，“在普惠金融背景下，由于小微企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)輕，不確定性大等因素，其融資呈現(xiàn)融資周期短，規(guī)模小，頻率高等特點(diǎn)，因此小微企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)象客觀存在，尤其是越小越難。”
他表示，一般來(lái)講，企業(yè)規(guī)模越小底子越差、可抵質(zhì)押物少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信用數(shù)據(jù)積累少，資金周轉(zhuǎn)渠道少導(dǎo)致違約概率高，信用修復(fù)能力弱。因此金融機(jī)構(gòu)相對(duì)比較謹(jǐn)慎，即使做，也是盡量挑選小微客戶(hù)中的的“頭部”、“前排”客戶(hù)，并且落實(shí)較好的抵質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，因此必然還有相當(dāng)多的客戶(hù)的需求無(wú)法滿(mǎn)足。
在孫建東看來(lái)，有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和管控風(fēng)險(xiǎn)，以客戶(hù)普遍能承受的合理的市場(chǎng)價(jià)格給到客戶(hù)，使得業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)入良性循環(huán)，將“普”和“惠”有效結(jié)合起來(lái)，觸達(dá)小微企業(yè)和普羅大眾，這才是普惠金融的春天。
作為一家中小型銀行，南洋商業(yè)銀行同時(shí)擁有外資屬性與國(guó)企身份，并與生俱來(lái)“紅色基因”。1982年，南洋商業(yè)銀行在深圳設(shè)立新中國(guó)成立后第一家外國(guó)銀行分行;1988年服務(wù)海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)建設(shè)，設(shè)立海口分行;在改革開(kāi)放第一批沿海開(kāi)放城市設(shè)立分行，之后跟隨西部大開(kāi)發(fā)、中部崛起、長(zhǎng)三角一體化等等國(guó)家戰(zhàn)略在重點(diǎn)城市開(kāi)設(shè)分行、支行，為國(guó)家戰(zhàn)略需求、改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。“外資銀行開(kāi)展普惠金融既是積極響應(yīng)國(guó)家政策的態(tài)度體現(xiàn)，也是助推深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。” 孫建東如是說(shuō)道。
不可否認(rèn)的是，外資銀行發(fā)展普惠金融客觀上也存在一些不利因素。他坦陳，“外資銀行沒(méi)有資金成本優(yōu)勢(shì)，不能以?xún)r(jià)格為主導(dǎo)，因此必須專(zhuān)注于客戶(hù)的需求、客戶(hù)的感受，以綜合解決方案為切入點(diǎn)在某些領(lǐng)域展現(xiàn)外資銀行的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以差異化破解困局。”
“每家銀行的歷史和文化背景不同、在某些行業(yè)和領(lǐng)域的研究深度各有不同、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，這就是內(nèi)在的差異化。在基礎(chǔ)產(chǎn)品新近的背景下，不同銀行會(huì)在產(chǎn)品和服務(wù)的客群上、方法上、切入點(diǎn)上有所側(cè)重，尋求差異化發(fā)展。”他表示，有些不利因素反過(guò)來(lái)是我們的優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、AI等可以節(jié)約更多的人力成本。
孫建東認(rèn)為，普惠金融是一塊廣闊的市場(chǎng)，有廣闊的客群，有效的管控風(fēng)險(xiǎn)、精耕細(xì)作，練好內(nèi)功、控制成本收入比，普惠金融也是大有可為。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域占據(jù)絕對(duì)份額，毫無(wú)疑問(wèn)是主力軍，但普惠金融客群面廣量大，還有很多客群沒(méi)有被滿(mǎn)足，外資銀行還是有很多機(jī)會(huì)參與其中。
借力數(shù)字化保持業(yè)務(wù)可持續(xù)
“普惠金融不是慈善金融，強(qiáng)調(diào)的是風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)，從銀行角度講，要著力解決風(fēng)控的技術(shù)、工具、手段問(wèn)題，同時(shí)要深化改革內(nèi)部績(jī)效考核、激勵(lì)、評(píng)價(jià)、獎(jiǎng)懲體系，給予更多正向激勵(lì)。”國(guó)務(wù)院參事、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)原副主席王兆星在近期舉辦的“數(shù)普惠 新金融——第三屆中國(guó)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”上如是說(shuō)道。
對(duì)于普惠金融如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展這一問(wèn)題，孫建東表示，可持續(xù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)是銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，銀行需要客戶(hù)，更需要“回頭客”。
他進(jìn)一步指出，“為實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，南洋商業(yè)銀行堅(jiān)持落實(shí)以下措施。首先，我們重視客戶(hù)的感受，禁止違規(guī)搭售產(chǎn)品;其次，明碼標(biāo)價(jià)，禁止與有劣跡的第三方合作，客戶(hù)成本合理清晰;另外，我們堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)底線，致力于有真實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、真實(shí)資金用途、真實(shí)資金流向的實(shí)體經(jīng)營(yíng)客戶(hù)，嚴(yán)控資金脫實(shí)向虛、流向房地產(chǎn)等禁止性領(lǐng)域;我們還通過(guò)‘營(yíng)運(yùn)貸’、‘助農(nóng)貸’、‘普惠寶’等產(chǎn)品陸續(xù)向一些專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商戶(hù)、種養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)等發(fā)放支農(nóng)助小貸款近20億元，風(fēng)險(xiǎn)可控，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效益。”
事實(shí)上，商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)也是產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。只有使用更多數(shù)字化手段觸達(dá)客戶(hù)、連接客戶(hù)，才能提供更精準(zhǔn)、更多元、更深入的金融服務(wù)。南洋商業(yè)銀行深諳于此，花巨資重建信息化系統(tǒng)，使業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理流程、能力、效率、客戶(hù)感受煥然一新。同時(shí)，該行也積極引入市場(chǎng)上成熟技術(shù)、系統(tǒng)、業(yè)內(nèi)專(zhuān)家、行業(yè)翹楚、專(zhuān)業(yè)第三方等強(qiáng)強(qiáng)合作拓展批量業(yè)務(wù)，聚焦細(xì)分領(lǐng)域、客群，專(zhuān)業(yè)互補(bǔ)、資源共享，管住關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升系統(tǒng)能力強(qiáng)化反洗錢(qián)、反欺詐水平，利用app系統(tǒng)進(jìn)件、集中化作業(yè)審批、自動(dòng)化放款，使急需資金的大山深處的農(nóng)戶(hù)也有機(jī)會(huì)獲得外資銀行的貸款，雨露均沾，有效提升了“普”的廣度。
另一方面，南洋商業(yè)銀行努力提升信息化水平、集中化作業(yè)能力、大大提升單位人力資源產(chǎn)出，有效壓降人力成本;其次強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)、注重歷史、行為數(shù)據(jù)分析、強(qiáng)化場(chǎng)景、強(qiáng)化用途管控，努力確保資金用于經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，降低客戶(hù)違約概率，進(jìn)一步降低了風(fēng)險(xiǎn)成本支出，“惠”及客戶(hù)，保持業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
此外，相較于傳統(tǒng)銀行，南洋商業(yè)銀行在小微信貸業(yè)務(wù)方面，本著支農(nóng)助小的政策導(dǎo)向，重點(diǎn)拓展了部分“1+N”的批量授信業(yè)務(wù)，并推出了“普惠寶”業(yè)務(wù)平臺(tái)，在線處理小微企業(yè)授信申請(qǐng)、簽約等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，方便了客戶(hù)操作，并以核心企業(yè)的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)掌控為抓手，以商業(yè)鏈條中的真實(shí)交易為業(yè)務(wù)邏輯，滿(mǎn)足小微企業(yè)在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的現(xiàn)實(shí)金融需求，有力防范了欺詐性風(fēng)險(xiǎn)和單一性風(fēng)險(xiǎn)。
“我們將不忘‘普惠’初心、堅(jiān)定‘雙贏’信心，做出特色，做大規(guī)模，做出榜樣。” 孫建東最后說(shuō)道。
(記者 曾薔 王金瑞)
